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央行首称存款保险制度准备就绪 储户以后怎么存钱最安全?

2014-01-15 10:50:02 来源:当代商报     编辑:

  存款保险制度推出“箭在弦上”,有经济学家预计,如无意外,未来3-6个月内有望推出

  酝酿讨论多年的“存款保险制度”很有可能将在不久后正式迎来“出世纸”!在刚刚结束的2014年人民银行工作会议上,央行表示存款保险制度的各项准备工作已基本就绪,这是央行首次就这一制度发出明确的“就绪”消息。有经济学家预计,如无意外,未来3-6个月内就有望推出。与此同时,银监会官员也透露“正酝酿推出银行破产条例”,看来,一直以国家信用作为天然隐形担保的银行业要迎来最大一波调整了。

  释放信号

  存款保险制度准备就绪

  存款保险制度在我国讨论多年,一直未付诸实施。但从前年开始,这一制度行将推出的信号越来越明显。

  此前,包括央行行长周小川在内的多位央行高官曾多次公开表示“存款保险机制建立条件已成熟”,但并未提及具体时间。去年10月,央行与美国联邦存款保险公司在北京签署了《关于合作、技援和跨境处置的谅解备忘录》,悄然释放了信号。而央行副行长易纲去年底接受媒体采访时首次表示“目前条件基本成熟,可以考虑抓紧出台”,刚刚结束的央行工作会议更是首次正式宣布存款保险制度准备工作“就绪”的消息。业内专家普遍认为,存款保险或将很快破冰,存款利率市场化脚步也将进一步加快。

  业界认为

  为民营银行建起“防护墙”

  “长期以来,国内一直在执行隐性的存款保险制度,由国家信用做担保,不管是发生了坏账还是出现资金风险,最后总是国家施以援手。这种情况肯定需要改变。存款保险制度就是国际上通行的一种做法。”广东一大行高管接受记者采访时表示,随着利率市场化进程的加快,存款保险制度推出势在必行。“银行要自己为风险兜底了,就要综合考虑成本支出、收益,可以防止高息揽储等正当竞争方式,也进一步促进了利率市场化,并为银行建立退出机制铺路”。他也坦承,存款保险制度意味着银行有破产的可能,储户的风险相应也会加大。

  业界还普遍认为,存款保险制度将为民营银行建起一道“防护墙”,由于国家不可能为那么多的银行“兜底”,因此这一制度的推出也将成为民营银行“出生”的先决条件。

  摩根大通中国首席经济学家朱海斌预计,未来3-6个月将有更多金融改革措施出炉,这包括“引入存款保险制度、核准成立民营银行、将人民币兑美元日交易区间由1%扩大至2%等”。

  市民担忧

  以后银行存钱不安全了

  无独有偶,在存款保险制度传言甚猛之时,银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上也表示,银监会正酝酿加快推出银行破产条例。存款保险制度作为银行退出机制的一种完善制度,势必要先行。

  据有关消息透露,按央行设计的存款保险制度,储户在单个银行的存款,最大赔付额度可能是50万元,超过这一限额的存款部分,或得不到赔偿,也可能按一定比例赔偿。利息是否属于赔偿范围尚不可知。而国际通行的赔付标准,理财产品、企业存款不属赔偿范围内。

  针对上述两则传闻,记者发现不少网友对制度的推出表示理解,据某网站统计数据,有57%的网友认为允许银行破产是好事。但也有不少人表现出担忧:“以后在银行存钱都不安全了,我们的钱还能放哪儿?”

  银行建议

  超过50万元分开银行存

  “其实,如果最终赔付标准是50万,那对大多数人而言已经够了。并且‘存款保险’属于强制险,只要50万以内的就要全赔。”有银行人士建议,如果仍不放心,就分散投资,把钱分开几家银行存,比如有200万元存款的储户,可以把钱存进至少四家银行,这样即便发生风险也能全部赔偿。也可以购买一些风险较低的理财产品如货币基金、国债等来替代。

  该人士表示:“总体来说,存款保险制度推出后,允许银行破产,银行间的竞争会加剧,在利率市场化的前提下,很可能出现风险低的银行利率相对低,风险相对高的银行利率也会高,就看你怎么选。但不管怎么样,优胜劣汰的过程中老百姓会得到更好的银行服务,这对老百姓是好事。”

  ■新华时评

  存款保险并非万能

  “存款保险制度各项准备工作基本就绪。”上周,2014年人民银行工作会议上的一句话,再次让存款保险制度成为业界关注焦点。继金融机构贷款利率管制全面放开之后,利率市场化另一只“靴子”的落下,为时不远。

  所谓存款保险制度,是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金,当发生危机时,由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力。通俗来说,存款保险制度就是为储户存在银行里的钱上了一道“保险”。一旦银行发生挤兑等危机,濒临破产,储户的存款也会得到保障,不致血本无归。

  这项制度意味着政府对银行的隐性担保,将变为以法律形式为主的显性担保。

  在国际金融市场,存款保险制度并非新生事物,美国早在上世纪30年代就建立了联邦存款保险公司。然而,存款保险并不是万能的。目前美国施行的是最高限额赔偿,也就是说无论你存多少钱,银行倒闭后最多也就赔偿储户10万美元。

  不仅如此,由于有了存款保险作依赖,客观上会刺激银行承受更多的风险,鼓励银行在业务活动中冒更大的风险。这也可能会给整个金融体系注入不稳定因素,与建立存款保险制度降低风险的初衷背道而驰。由此看来,存款保险虽然重要,也并非是一用就完全无后顾之忧的灵丹妙药。

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