单亲妈妈月入4000元如何为两个孩子规划教育金

　　案例：伍女士，先生已去世，和老人一起住，大女儿八岁，小儿属超生对象，日后需入读私立学校。月入4000元，定期存款10万，借出10万，每月800元利息。一间商品楼，一部小车，一个车位（已出租），去年购买了三年期的国债25万元。每月支出2000元，已买商业养老保险，每年约3000元。俩小孩都买了商业养老分红保险，每年约2万元。

　　目标：伍女士想为老人和孩子准备应急金及教育金，并打算长租一块土地，花费约40万。

　　理财建议

　　选择稳健投资保证家庭应急金。因伍女士每年额外收入并不多，所以老人的应急金的准备主要还是靠现有存款的合理安排来实现。现有三年期国债25万元，这部分资金在保证本金安全的前提下每年可以有约1.25万元的收入（如按照年率5%计算）。因国债可以提前支取，利息部分按照持有时间分段计息，所以如果发生意外情况，这部分资金是可以满足应急需求的。

　　合理安排资金购买教育险。因伍女士是家庭唯一的经济来源，且按照经验，教育金的增长率是高于通货膨胀的，所以需要提前做好教育金的合理规划。根据伍女士家庭情况，建议她给两个孩子分别选择一款保额在20万的少儿教育金保险，因家庭每年收入并不多，所以建议将缴费期拉长到8年。除此之外，若伍女士在缴费期间不幸意外身故或者全残，余下的未交保费将被豁免，孩子的保障依然不变。

　　建议慎重考虑长租土地。若准备长租的土地确实可以带来可观的收入，就目前存款情况，一次性付清40万是不可能实现的，可以考虑将现有房产做抵押，贷款长租土地，不过贷款的利率和后期土地带来的收入还是要综合比较的。考虑到伍女士的家庭收入来源比较单一，而且有子女、老人需要抚养和照料，若此时花费40万，对于伍女士整个家庭是个不小的经济压力。建议慎重考虑，或者如有再婚打算，再婚后可根据双方的资产和收入再做规划。